Finansowy.pl » Kredyty

Sprawdzalne prognozy.

Alicja — Sun, 03 Jan 2010 19:19:56 +0000

Po tak długiej przerwie w pisaniu bloga (o kurcze, Word nie zna słowa „blog”!!! – i to jest dopiero temat … na bloga – rozwój internetu zjada swój własny ogon – nie nadąża sam za sobą!) …. przeczytałam – z pewnym nawet zainteresowaniem, bo skleroza nie boli ale trzeba się nabiegać po …. necie!! – swoje wcześniejsze wpisy. Stwierdziłam, że mimo iż wybitnym teoretykiem w zakresie ekonomii nie jestem, to instynkt, poparty podstawową wiedzą ekonomiczną mam prawidłowo rozwinięty i wnioski wyciągam też nie najgorsze.

Zanim przykłady, to taka myśl o dziennikarzach, specjalistach i zbytnim teoretyzowaniu. Przeglądając w ostatnich miesiącach gazety, zastanawiałam się jak to możliwe – z czysto redakcyjnego punktu widzenia nawet – że w jednym wydaniu pisma pojawiały się artykuły mówiące, że:
1. kryzys już za nami
2. w ogóle nie było kryzysu w Polsce,
3. kryzys trwa i końca nie widać,
4. najgorsze dopiero przed nami!
I każda z tych myśli była poparta dowodami i logicznym (pozornie) wywodem. Przecież czytelnik, który nie zna się za bardzo na temacie, musi taką lekturę przypłacić bólem głowy – kupować akcje – sprzedawać? zacząć oszczędzać – a może wydawać zaskórniaki bo taniej nie będzie? kupować nowy samochód – remontować stary? itp. itd.
Jeśli były by to sprzeczne wywody na tematy polityczne to rozumiem – jest demokracja. Ale ekonomia jest mierzalna, matematyczna – skąd wiec takie rozbieżności w interpretacji tych samych zjawisk? Cóż, nie mam pojęcia – jedyna sensowna odpowiedź to taka, że również do ekonomii wkroczyła demokracja w miejsce solidnej wiedzy i analizy – teraz każdy może głosić co mu się zdaje lub zamarzy.

Co do moich prognoz….. Komentarz do wpisu Kredyty w kryzysie zakończyłam hasłem „czas na złoto”. Postanowiłam sprawdzić czy były to „prorocze słowa” . I cóż się okazało? – od dnia kiedy to napisałam cena złota wzrosła o prawie 20%, a sprzedając złoto na początku grudnia można było zarobić nawet ponad 30%. Czy to dużo czy mało w dobie kryzysu – to już kwestia indywidualnej oceny. Czy jednak zarobił ktoś z was w tym czasie więcej na innych inwestycjach? Teraz w prasie zaczyna się pojawiać coraz więcej informacji o korzystnych inwestycjach w złoto. Widać temat robi się medialny. Ale ja pierwsza byłam – a co, trzeba się czasem samemu pochwalić – nikt tego lepiej nie zrobi!.
Druga sprawa – mieszkania. I też się sprawdza – ceny mieszkań już nie spadają, podaż jest mała ponieważ wiele inwestycji zostało wstrzymanych w ostatnim roku, a w tych ukończonych wcześniej – najlepsze lokale dawno wykupione.

I kursy walut dla kredytów w CHF bardzo korzystne – od 2 marca (kiedy powstał wpis o mieszkaniach) do 31 grudnia 2009r. kurs PLN do CHF (średni NBP) spadł o 13,75% – z 3,2069 do 2,7661 PLN/CHF. Oznacza to, że jeśli 2 marca 2009r. ktoś zaciągnął kredyt w wysokości 500 tys. PLN nominowany w CHF, to dziś, tylko w wyniku zmiany kursu, ma do spłaty o prawie 70 tys. PLN mniej. Przewidywałam, że za za jakiś czas ceny mieszkań będą rosły – wiadomo – prawo popytu i podaży – na rynek trafia znacznie mniej mieszkań niż rok wcześniej, a popyt rośnie, bo banki nieco popuściły akcję kredytową no i wiele osób przez ostatni rok wstrzymało się z decyzją o zakupie lub nie otrzymało kredytu. Takie też sygnały pojawiają się w prasie. Ceny najpopularniejszych, małych i średnich mieszkań już nie spadają i chociaż prognozy na przyszły rok są dość optymistyczne i zwiększać ma się ilość nowych inwestycji, to jakoś nie wierzę, aby deweloperzy decydowali się na obniżkę cen z tego powodu – będą chcieli odrobić strat z ostatniego roku, a i popyt będzie większy niż normalnie – z powodów j.w.
Jednak miałam rację Agnieszko! – trzeba było mieszkanie kupować w zeszłym roku!

CO TO JEST BIK? (cz. 1)

Alicja — Sun, 05 Apr 2009 22:11:09 +0000

Zastanawialiście się kiedyś jak to się dzieje, że idziecie do sklepu kupić np. nowy telewizor na raty – i dostajecie te raty w kilka minut – wyłącznie na dowód, bez zabezpieczeń, bez badania przez bank (no bo ten kredyt macie z banku – nie ze sklepu!!) tzw. zdolności kredytowej?

Otóż to właśnie dzięki informacji z BIK (czasem też z wewnętrznych, bankowych baz danych – jeśli byliście wcześniej klientami tego samego banku). Informacji o tym, że w przeszłości braliście kredyty, które zostały w terminie, prawidłowo spłacone, a wiec jesteście solidnymi klientami.
Wbrew bowiem powszechnej opinii BIK nie jest instytucją, która prowadzi „czarną listę niesolidnych dłużników kredytowych”. A w każdym razie nie wyłącznie!!!

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej jest Spółką Akcyjną powołaną w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich na mocy art. 105 ust 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe (Dz. U. Nr 140 poz.939 z późn. zmianami).

Aktualnie akcjonariuszami BIK są: BGŻ, Bank Handlowy, DnB NORD, Millennium, PEKAO S.A. Getin Bank, NORDEA Bank Zachodni WBK, BRE Bank, ING Bank Śląski, Kredyt Bank, PKO BP oraz Związek Banków Polskich.

BIK został powołany „w celu gromadzenia, przetwarzania i udostępniania bankom informacji stanowiących tajemnicę bankową, w zakresie w jakim informacje te są potrzebne w związku z wykonywaniem czynności bankowych, a także innym instytucjom ustawowo upoważnionym do udzielania kredytów – informacji o wierzytelnościach oraz o obrotach i stanach rachunków bankowych w zakresie, w jakim informacje te są niezbędne w związku z udzielaniem kredytów, pożyczek pieniężnych, gwarancji bankowych i poręczeń.” UFFF….
Praktycznie wygląda to tak, że każdy bank (niekoniecznie będący akcjonariuszem BIK, np. dotyczy to też SKOK-ów, banków spółdzielczych) przekazuje do BIK raz w miesiącu, drogą elektroniczną (zarówno proces przekazywania danych do BIK jak i uzyskiwania informacji o kliencie przez bank jest całkowicie zautomatyzowany, a dostęp do danych mają wyłącznie wyznaczone osoby), informacje dotyczące wszystkich swoich klientów:
- Wasze dane osobowe (imię nazwisko, PESEL, nr dowodu),
- dane na temat Waszych zobowiązań wobec Banków takie jak: data powstania, rodzaj zobowiązania (nie tylko kredyt ale też karty kredytowe), okres spłaty, waluta, terminowość spłat,
- informacje o zadłużeniu wraz z terminami spłaty czyli Wasza historia kredytowa.
Tak wiec BIK gromadzi i przetwarza wszystkie informacje przekazane przez banki – zarówno pozytywne (kredyty spłacane terminowo), jak i negatywne (kredyty spłacane z opóźnieniem).
Raz jeszcze chciałam podkreślić, że BIK nie wykorzystuje przekazanych danych w jakiejkolwiek własnej działalności, a wyłącznie gromadzi i udostępnia te informacje – w oparciu o przepisy Prawa Bankowego oraz Ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych. Wiecie już co to jest BIK – w następnych częściach trochę historii (bo brałam w niej udział ) oraz jak się nie dostać na „czarną listę”, której nie ma.

WIBOR, LIBOR, EURIBOR, a oprocentowanie kredytów.

Alicja — Sun, 29 Mar 2009 22:30:35 +0000

Wysokość oprocentowania większości kredytów jest uzależniona od stóp oznaczonych „tajemniczymi” (ale już nie dla czytelników tego bloga ) skrótami WIBOR, LIBOR lub EURIBOR.
Dla kredytów w PLN oprocentowanie powinno być w umowie kredytowej określone jako WIBOR „X”M plus marża banku w p.p. (punktach procentowych), gdzie „X” oznacza okres na jaki został ustalony WIBOR. Przy kredytach krótkoterminowych jest to zwykle WIBOR 1-miesięczny (WIBOR1M) lub 3-miesięczny (WIBOR3M), przy dłuższych kredytach – np. mieszkaniowych, stosuje się zwykle WIBOR6M. Odpowiednio kredyty w walutach powinny być oprocentowane wg stawek LIBOR- stawka stosowana dla CHF (franków szwajcarskich), USD, GBP i JPY lub EURIBOR (stawka dla EURO).
Zasadą jest, że czym dłuższy kredyt tym większe „X” czyli stawka ustalana jest na dłuższy okres. Z kolei, czym dłuższy okres – tym stawka wyższa, możecie to sprawdzić pod tym linkiem, a więc też wyższe odsetki (oczywiście na ich wysokość wpływ ma również marża banku, jaką uda nam się wynegocjować!).
Tu, korzystając z okazji chciałam podziękować bankowi, w którym mam kredyt mieszkaniowy na 18 lat, że przy oprocentowaniu zastosował – jak sądzę w sposób nieprzemyślany!!! ale dla mnie korzystny nad wyraz!!! stawkę jednomiesięczną – LIBOR 1M dla CHF. To ewidentny błąd banku, bo tak długi kredyt powinien być oprocentowany wg stawki 3M lub 6M, jednak w tym przypadku wyjątkowo nie mam pretensji .

Przy takiej konstrukcji (tzn. w oparciu o stawki referencyjne) oprocentowanie kredytu zmienia się zwykle z taką częstotliwością jakie jest nasze „X” tzn. dla stawki 3M oprocentowanie będzie się zmieniało co 3 miesiące, a dla stawki 6M – co pół roku, a dzień, w którym będzie następowała zmiana stawki jest zwykle dokładnie opisany w umowie kredytowej. Wiemy wtedy dokładnie jakie będzie oprocentowanie naszego kredytu w następnym okresie.

Jeśli natomiast Wasz kredyt jest oprocentowany w oparciu o jakąś inną, dziwnie opisaną stawkę, zwaną zwykle „stawką bazową„, ustalaną przez Zarząd Banku, na podstawie bliżej nieokreślonych parametrów, to nie będziecie w stanie przewidzieć jak będzie się ta stawka zmieniać – jak często, czy zgodnie z rynkiem. A już na pewno zmiany te będą znacznie opóźnione w stosunku do zmian na rynku – co jest może dobre gdy stawki rosną, ale kiepskie, gdy stawki spadają, co ostatnio ma miejsce. Tu możecie znaleźć przykłady tego, jak banki w ostatnich tygodniach reagowały na obniżki stóp procentowych dla CHF.

Dobrym – negatywnym – przykładem takiego niekorzystnego oprocentowania kredytów jest BRE, przeciwko któremu UOKiK skierował w tym tygodniu pozew do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów między innymi w związku z niekorzystnymi zasadami określania przez ten bank oprocentowania kredytów hipotecznych, przy którym „Konsumenci nie są w stanie przewidzieć, w jakiej sytuacji to oprocentowanie będzie rosło, jak również malało” .
Tak wiec jeśli zastanawiacie się w którym banku wziąć kredyt – pamiętajcie aby sprawdzić jak w umowach kredytowych określane jest oprocentowanie, jeśli zapisy są niejasne – możecie mieć pewność, że będą interpretowane z korzyścią dla Banku, a nie dla Was. Tu znajdziecie informacje jak banki określają oprocentowanie kredytów w CHF.
Jeśli podstawą oprocentowania są stawki referencyjne – starajcie się w negocjacjach z bankiem ustalić stawki na krótszy okres.

Powodzenia.

Kredyty w kryzysie

Alicja — Tue, 03 Feb 2009 18:04:11 +0000

Kto może zaciągać kredyt w kryzysie?
Odpowiedź jest prosta i taka sama jak w czasach gospodarczej koniunktury – ten, kogo stać będzie na jego spłatę.
Są różne kredyty, udzielane na różnych zasadach, warunkach i mające różne cele – mieszkaniowe, hipoteczne, limity w kartach kredytowych, konsumpcyjne….
Wszystkie one mają tylko jedną cechę wspólną – trzeba je spłacić!

I to jest podstawowa sprawa, którą trzeba przeanalizować zaciągając kredyt – czy będzie mnie stać na jego spłatę?
Najlepszym przykładem jest tu USA – obecny kryzys został spowodowany między innymi przez fakt, iż społeczeństwo w tym kraju zaciągało kredyty na spłatę których nie było go stać. I nie przekonuje mnie twierdzenie, że to tylko Banki są winne, że zachęcały ludzi do brania kredytów – również w Polsce – hurra optymistycznymi reklamami, niskimi cenami, finansowaniem ponad 100% inwestycji mieszkaniowych. To tak, jak by mieć pretensję do teściowej, że zmusiła nas do ślubu ze swoją córką/synem. Może zachęcać ale – cóż – jestem wyznawczynią zasady „widziały gały co brały”. To my musimy powiedzieć ostateczne TAK, to my sami mamy obowiązek przeanalizować czy stać nas będzie na spłatę kredytu, czy jesteśmy gotowi do pewnych wyrzeczeń (spłata kredytu zamiast wakacji? rezygnacja z samochodu?). Przepraszam, ale śmieszą mnie lamenty ludzi, zdziwionych, że wzrosły kursy walut, że Banki stosują inne kursy dla spłaty kredytu niż przy udzielaniu (eksploatowane ostatnio przez Pana Macieja Samcika, dziennikarza działu Gospodarka Gazety Wyborczej widełki, inaczej spread). Jeśli byli na tyle dorośli aby zaciągnąć zobowiązanie rzędu kilkuset tysięcy PLN to powinni być również na tyle dorośli i odpowiedzialni, aby przeczytać i przeanalizować umowę kredytową i jej konsekwencje w przypadku zmiany warunków na rynku. Jest oczywiste, że – biorąc kredyt na 20-30 lat – możemy się spodziewać w tak długim okresie wielu zmian na rynku – czasem na gorsze, czasem na lepsze. I musimy być na te zmiany przygotowani.
Zaciąganie kredytu w kryzysie niczym się nie różni od zaciągania kredytu w okresie bumu gospodarczego – trzeba mieć przekonanie graniczące z pewnością, że stać nas będzie na jego spłatę!!!